20多歲的我們剛剛走出校園，成為職場新人，口袋沒有太多錢
更新時間：2023-02-15 08:53:28作者：佚名
20多歲的我們昨天走出校園，成為職場新人，口袋沒有很多錢；30歲的我們踏入不惑之年，組拆毀自己的小家庭，也擁有了浪漫的負擔；50歲的我們開始為離休生活做準備，希望給自己的晚輩留下一筆財富。
從出生到老去，在不同的人生階段，我們有著各異的使命與向往，同樣我們的財富生命周期也經歷著多個階段，還要簽署不同的目標和期望。
從20歲左右的月光族，到30多歲收入漸入佳境，再到了顛峰以后的平緩上坡，在每位階段，我們都應當按照自己和家庭的收支狀況、工作狀態等進行財富管理，讓我們的家庭維持穩中有升的生活水平，在不確定性中的環境為家庭發力一份財富給與的安全感。
雖然是在福利體制相對完善的歐美，一個中產階層家庭僅借助固定薪水還能保住階級地位，是不或許的。有鑒于此，我們只依賴于薪資收入是遠遠不夠的，在不同的財富生命周期階段，通過合理的資產配置實現財富的增值和保值，讓錢生錢，才是我們國外中產家庭們防止階級墜落的最佳方式。
20歲：培養財商，理財要趁早
培養財商
從青年時搭建自己的財富金字塔，財商無疑是金字塔最堅固的支柱之一。
人們常說你賺的錢都是在你認知以內，只有根植下了理財掙錢的意識，你就能真的賺到錢。石油大王洛克菲勒以前說過，假如把我頭上的內衣全部都剝掉，一個子兒都不剩，于是把我扔到大荒漠去，這時只要一支部族經過，那我又會成為億萬富豪。比賺到錢更重要的是，擁有掙錢的思維和能力。
20多歲的我們最富裕的就是時間，因此建議你們在這個階段系統地學習理財常識，確立起自己的理財思維框架。先閱讀一些精典的理財書籍，可以從《小狗錢錢》《富父親窮媽媽》的入門書籍開始，再進階到像《貨幣金融學》《投資學》《公司理財》這類金融學專業書籍。其實刷刷公眾號能夠解決某些零星的疑惑，但碎片化的閱讀很難搭建理財的思維皇宮。
理財一定要趁早
不是只出名要趁早，理財更要趁早，用時間去換空間。
初入社會時，建議在自己能否承受的范圍內，用少部份的錢多做一些理財嘗試，轉債、基金、股票，即使賠了也沒有關系，年青的時侯最不怕的就是多試錯，積累個人的理財經驗，是未來實現持續穩健回報的必由之路。
比同歲人更早成為相對“成熟”的投資人，經歷牛熊周期的轉化，能夠在機會真正將至時，比同歲人搶鮮一步把握機遇。
30歲：多樣化投資，加強權益類資產配置
加強權益類資產配置
這個階段是我們人生的中堅時期，我們的收入越來越高，掙錢能力越來越強，才能承受的風險也達到人生的鼎峰。風險和回報成反比，在我們承受風險能力最高的時侯，就須要果斷加強權益類資產的配置，主動承當有價值的風險，以贏得更高的回報。
近些年來隨著信托產品破除剛兌，中行理財利潤下滑，房住不炒的新政施行，國民資產配置早已急劇轉向權益類資產。
當前A股的市盈率市值過高投資理財專業，公積金基金、險資等中常年資產入市將加快，聰慧錢北向資金近一年來凈流入成為主曲調，隨著MSCI指數增加A股權重，更多的內資加強對A股的配置。A股的配置價值在全球范圍內都是極具競爭力。
家庭資產配置還要追隨經濟周期和宏觀趨勢。在投資的世界，一次選擇勝于上百次的忙活。若果在10年前，同樣的10億元，存中行、買比特幣或是買互聯網大鱷的股票，目前的利潤或許相差30倍不止。
處于30多歲的我們，還要牢牢把握資本市場的投資機遇，通過風險投資去締造可觀的利潤，讓很濕的雪在很長的坡上滾粗大雪球，維持和緩解我們的生活水平，同時為未來的孫輩教育和退職養老打下基礎。
多樣化資產配置
進入中年，我們頭上承當了多重角色投資理財專業，上有奶奶的醫療養老，下有小孩的教育問題，后邊背著車貸還貸，同時面臨著職場晉升的壓力，這些種問題我們都還要考慮，因此不僅加強權益類資產的配置，30多歲的我們更須要關注資產的多樣化配置。
參考標準普爾家庭資產配置象限圖，將家庭資產分成四筆錢：要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本的錢。標準普爾建議的配置比列為4321，即10%、20%、30%、40%，不過我們可以按照個人家庭的風險承當能力、風險喜好和投資目標，調整家庭四筆錢的資產配置比列。
要花的錢適于保證日常消費和支出，可以存到貨幣基金、小金庫、民營中行活期存款等隨取隨用的地方。逃命的錢主要適于訂購壽險，解決家庭突發風險支出。生錢的錢也就是上述所說的投資于權益類資產，而增值的錢就是以穩健增值為目標，投資于轉債、信托及固收類資產。
多樣化的資產配置就能讓我們的投資減少波動，減小回報的或許性。假如我們更多的錢就可以考慮私募投資和境外資產配置。依據自身的資產狀況和風險承受能力，做好公募和私募組合配置，既能充分享受市場暴跌利潤，同時還有攻防兼具的策略為不確定的走勢做好打算。
注重壽險配置，抵抗生活風險
30余歲的我們或許具有較高的風險承受能力，但并不意味著我們要把自己曝露在風險之中。
壽險，無疑是家庭抵抗風險的安全墊。以小博大，保障我們的家庭生活不因遭到疾患、意外等突發風險而難以維持。
30多歲的我們在成立家庭后，首先就應當為這個家庭的經濟支柱配置全額保障，再者是奶奶和兒子，健康險、意外險、重疾險是這個階段的家庭標配，同時可以配置一些年金險或增額終生保險，作為教育金及養老金。
50歲：以安全為目標，提高攻擊性資產配置
50多歲的我們，逐漸進入老年，開始面臨離休生活。我們的收入變少，現金流變差，風險承受能力減低。因此這個階段，我們首先應當減少風險資產的配置，提高穩健資產的配置，可以減少中行存款、國債、債基等比較安全的資產配置比列，確保我們收入不會出現很多波動。
同時加強流動資產的配比，踏入老年生活后，還要掏錢的地方變多，或許是生一場病，或許是給女兒訂婚房子子，或許是想趁著退職回去旅旅游，都須要有充足的現金流支撐。假如我們的固定資產比較多，就可以借助房產等做逆向的抵押，以空間換時間，讓非流動資產為我們提供流動性資金。
其實，在這個年紀段，我們的財商仍然不能丟。這些奶奶省吃儉用積累了一一生的財富，結果在老年的時侯詐騙光。目前的聯通勒索層出不窮，自稱保本高收益的不法分子專挑老太下手，以牛奶面粉的小恩小惠把奶奶的養老錢騙走。因此，當我們步入老年，心理承受力較好，對外界的反應不再敏感時，還是要以穩健攻擊性投資為上。
在不同的人生階段，我們按照市場環境變化、家庭可投資產、風險承受能力、風險喜好等做出適宜該階段的資產配置規劃，能夠在20歲不月光，30歲不恐懼，50歲不驚慌。